3.1 支付和交易
- 支付和交易，这两个概念在不同公司不一样
- 此处的定义
- 就支付行为来说，大部分都是单次支付，其次还有转账和退款
- 单次支付是用的最多的支付方式，即一次结清所有款项。把单次支付走通了，其他支付方式也容易处理
3.1.1 银行卡支付
- 银行卡支付：分为线上支付和线下支付
- 线下支付：通常说的 POS 收单，这里不介绍
- 线上支付
- 按照卡的类别，分为贷记卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借记卡支付
- 按照支付形态，分为认证支付、网银支付、快捷支付
- 银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能
- 快捷支付不需要开通在线支付功能
- 主要利用支付验证要素(卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2 等)，结合安全认证(例如短信验证码)，让持卡人完成互联网支付
3.1.1.1 认证支付
- 指用户在绑卡时，将卡信息提供给电商。由电商在服务器侧保留用户的账户信息，如身份证号、卡号、手机号。在用户支付时，无需再输入这些内容，最多提供密码或者校验码，就可以完成支付
- 认证支付基本不会打断用户的使用体验，所以也是电商喜欢的支付方式
- 认证支付最大问题是安全性
- 需要向电商暴露个人信息，一旦被窃取，资金就容易被盗走
- 在手机上执行支付，一旦手机丢失，窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金
3.1.1.2 网银支付
- 网银支付更安全
- 网银支付是由银联或者银行提供支付界面，用户必须在页面上输入卡号、密码等验证信息才可以执行支付
- 大部分银行还要求用户使用 U 盾或其它安全硬件
- 安全和易用永远是个矛盾
- 网银使用会打断用户体验，增加用户使用难度
- 对使用硬件加密的支付，不可能天天带着 U 盘跑
- 网银主要用在 web 端，在手机端嵌入网银页面，还比较难看
3.1.1.3 快捷支付
- 快捷支付和认证支付类似，不同点在于绑卡之后，有些银行接口会返回 token，后续使用 token 作为支付凭证，无需提供卡号信息，电商也不需要本地保留卡号
- 目前主要是银联有提供 token 接口
3.2 支付流程
- 举例：比如用户在电商系统中买了 200 块钱的东西，然后通过浦发银行卡做结算，用的是快捷支付。这个过程是
- 1 用户在交易界面上，提交订单到交易系统中；交易系统确认订单无误后，请求支付系统进行结算。这是在交易系统做的，后面工作就进入支付系统
- 2 用户被引导到收银台页面，让用户确认交易金额，选择支付方式，调用支付系统接口
- 3 支付系统接收到支付请求，验证请求的各个字段是否有问题，确认无误后，调用支付网关执行支付
- 4 支付网关请求浦发银行的快捷支付接口执行支付
- 5 支付网关接收到支付结果报文后，对结果报文做解析，获取结果，并将结果告知交易系统。这可以通过 URL 或 RPC 调用实现
- 6 商城系统收到支付结果后，开始执行后续操作。如果是支付成功，则开始准备出库。这一步在交易系统中处理，这里不做介绍
- 上述过程的差异
- 网银支付在第 4 步插入一个步骤：将用户导航到网银页面输入支付信息，后续步骤一样
- 在资金流上也是相同
- 在第 5 步获取返回结果上，一般银行直接同步返回，银联是分为同步和异步返回
- 同步告知操作成功或者失败，异步告知扣款成功或者失败
- 同步操作和异步操作都需要调用方提供一个回调的 URL 地址，银联会将参数附加在这个地址上。通过解析这些参数可以得到执行结果
- 异步操作一般有 2-3 秒的延迟，取决于网络以及该交易处理的复杂度
3.3 资金流
- 上述支付流程中第 3 步，会触发资金流：资金从用户个人账户上转移到电商公司的账户
- 当然，这一笔交易银行要收手续费。资金是实时到账的，手续费一般是按月结算。有按交易笔数计费的，但大部分按照交易金额来收费
- 同行快捷支付比较简单。如果支付系统没有对接浦发银行，那对浦发卡，就得走其它支付方式：银联或者第三方支付
- 银联快捷：银联提供的多种接入方式，常说的快捷支付，在银联文档中叫商户侧开通 token 接口。通过这个接口，可以实现同行和跨行资金结算。不管收款行是浦发还是其它行，都可以完成结算。对本地和用户来说体验是一样的。而在银联侧，后台资金流处理不一样。了解这个资金流，有助于在异常情况下，了解资金去向
- 收款行也是浦发银行，银联发报文给浦发，浦发使用内部系统完成两个账户间的转帐，即时完成
- 收款行是他行，比如工行。银联发指令给浦发和工行，分别完成各自账户上资金余额的增减，对个人和电商来说，这笔资金算是落地了。但实际资金流并不是立即发生。银联会在半夜做清结算后处理这笔资金。这个过程是金融机构之间的清结算，一般不需要关注
- 第三方支付：对用户来说，处理的流程和银联一样。但资金流会不一样
- 第三方支付在浦发和工行一般都会有落地的托管资金。发生交易后，一般来说不会产生跨行资金流动。用户在浦发行的钱会被结算到第三方支付在浦发行的托管账户，而在工行的钱，会由第三方支付在工行的账户打到客户账户上。这就降低了跨行资金流动成本
- 目前国内主要银行都提供快捷和直联的接口。对电商来说，需要考虑对接哪些银行、怎么对接银行、渠道和第三方支付
3.4 银行 Token 支付
- 一般来说，大部分银行提供直联和网银接口，但不需要直接对接所有银行
- 银联和第三方支付也提供直联接口，可以直接对接国内主要银行
- 不是所有银行都被银联支持，这和银联签约的接口有关，需要在对接时咨询银联。如浦发借记卡、邮储银行卡不支持。另外交行、平安(含原深发)、上海银行、浦发、北京银行，上述银行卡需开通银联在线支付业务
3.4.1 对接银行
- 大部分银行提供的银行卡支付接口，借记卡支付和贷记卡支付是不一样的。但也有银行(工行和建行)可以用一套接口同时开通借记卡和贷记卡。
- 作为国内最保守的软件团队，和银行对接时务必做好足够的准备。在商务谈判完成、拿到银行的接口文档后，需要考虑两个问题：专线问题、加密问题
3.4.1.1 专线问题
- 大部分银行对接需要专线。与银行沟通的时候，注意收集如下信息
- 专线类型：MSTP 类型或 SDH 类型
- 专线接入点：目前国内主要是联通、电信
- 封装类型：HDLC 或 PPP
- 专线代宽：默认是 2M
- 前置机 IP，需要在银行侧和电商侧进行配置。专线其实是在银行和电商之间建立一个局域网，需要双方分配通讯 IP
- 这两组 IP 都是 NAT 后的 IP
- 银行分配给我们的是电商真实的前置机 IP 经过最外端的网络防火墙转换后的 IP 段
- 后者也是对方的真实前置机 IP 经过转换后的 IP 段
- 出于安全考虑，双方都不会将真实 IP 暴露出去，所以要 NAT
- 接入地址：即电商这边机房的地址
- 从可靠性角度考虑，一般建议从联通、电信各拉一条线路出来。一旦有一个线路出问题了，也不会导致所有交易被终止
- 不需要专线的银行接口有：浦发、工行、交行信用卡等
- 需要专线的有中行、农行、建行等
- 一般专线需要 1 个月左右的时间，包括银行侧的申请、施工时间
3.4.1.2 加密问题
- 部分银行(如中行)前置要求使用加密机。此处加密机的常用功能有三方面
- MAC加密(完整性)
- 支付会话/密码加密(安全性)
- 密钥交换加密(防截取)
- 对开发来说，加密机的主要作用，是让黑客都无法从内存中看到密码
- 国内对接银行一般就用江南天安的加密机
3.4.2 对接银联
- 对接银联比对接银行简单，不需要专线，不需要加密机
- 需要获取 ADSS 认证。银联最近在推 Token 接口，有两套接口
- 一套是银联侧开通，一套是商户侧开通
- 前者类似网银支付，后者类似快捷支付
- 务必要求接入后者接口