1.1 前言
- 账户体系是支付系统的基础，它的设计直接影响整个系统的特性。这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系设计
1.2 支付账户和登录账号
- 支付账户：指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证
- 登录账号：指用户在系统中的登录的凭证和个人信息
- 关系
- 一个用户可有多个登录账户，一个登录账户可有多个支付账户，如零钱账户，储值卡账户等
- 一般来说，支付账户不会在多个登录账户之间共用。如没有特殊说明，下文中的账户，都默认指支付账户
1.3 账户的设计需求
- 在支付系统中，账户的设置，主要考虑的方面
- 交易需求：如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是否有效等
- 记账需求：按照公司会计需求记录账户上的所有行为，包括支出、充值、转账等
- 对账需求：包括和支付渠道、商户、个人的对账需求，核对交易和账户余额是否正确
- 风控需求：如反洗钱、反欺诈等，都需要依赖于账户体系来提供核心数据
- 信用需求：对用户、资产、商户等主体进行信用评估时，也需要依赖账户体系来提供的核心数据
- 这五个需求，按照其设计的优先级，也是从支付、记账、对账、风控来进行。支付系统根据其发展所处的阶段，逐步将新增需求纳入设计中
1.3.1 交易与账户
- 账户设置，一般从交易开始。交易的实现必须有账户的支持，账户是交易的基本构成元素
- 从支付系统的角度，交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户
- 交易主体：发起交易的一方。可以是个人或机构。资金从该主体所拥有的账户中流出
- 交易对手：接收交易的一方。可以是个人或机构
- 渠道：由于电商系统本身并无清结算的资质，所有资金从交易主体到交易对手的账户的流动，在大部分情况下，并没有经过电商系统，而是由电商系统调用支付渠道提供的接口，由它来完成真正的支付过程。在此过程中，渠道要收取费用
- 所以，在电商系统中，一次交易会涉及到三个账户： 交易主体账户、交易对手账户及支付渠道账户
1.4 记账与账户
- 记账：公司的会计需要对每一笔交易都要做详细的记录
- 会计科目：公司每天都产生大量的交易行为，为了方便管理和统计，一个简单的方法是对交易进行分类，比如食品、带宽、办公用品等等。这个分类按照公司的规模和业务复杂度，可以有一级、二级、三级或更多级的结构，这被称之为会计科目
- 记账时，除了交易明细，还需要在每个级别上对交易额进行汇总
- 一般来说，一级科目上汇总称为总帐科目，而详细记录称为明细科目
- 电商系统中，涉及到的参与方较多，记账也相对复杂，但基本方法类似。电商的参与者可以分为商户、买家和渠道，对这三类参与者，都需要分别建立总帐账户和明细账户
1.4.1 内部账户和外部账户
- 外部账户：支付系统只能记录账户在本系统的明细以及累计消费额，无法得知账户真正余额
- 用户使用银行卡支付时，电商支付系统需要和银行对接，从用户银行卡所代表的账户上扣除资金
- 对接了银行、第三方支付等机构的电商支付系统，需要连接到用户在这些机构的账户来执行扣款或者充值操作，这些账户称为外部账户
- 内部账号：可以知道账号的全部消费明细和余额
- 零钱：也就是让用户充值到零钱，使用的时候就直接从零钱中扣除。这就需要零钱账号。这是电商系统中自己设立的账号，所以也叫内部账号
- 除了零钱账号，也可以有储值卡账号，信用账号等
1.4.2 收款账户和收单账户
- 收款账户：当电商要对接银行时，往往都会被要求开设一个收款账户
- 用户通过这个银行来支付时，钱就被转到这个账户上。对第三方支付也是一样
- 收款账户是开设在银行或者第三方支付这边的，即渠道侧。一般来说，渠道每天都可以提供这个账户的交易流水供电商对账用。这样在电商这边，渠道就成为一个收单机构
- 收单账号：在电商这边，建立这个收款账户对应的对账用的收单账号，用来记录通过这个渠道进行的各项交易流水
- 开设一个账号，绑定这个收款账户，就可以查这个账户在渠道侧的流水
1.5 账户建模
- 账户模型和公司业务密切相关，不同规模、发展阶段不同的公司需要不同的模型
- 账户建模本身包括三大核心模型：实体模型、账户模型和交易模型
- 明细模型：从交易模型中可以衍生出针对各个角色的账户流水，用于支持对账
1.5.1 实体模型
- 实体模型：和用户、商户模型有重叠的地方，这里专门针对支付而设置的各个实体属性
- 一般来说，支付相关的实体模型需要包括如下属性
- 用户 ID：一般直接映射到登录账户的 ID
- 是否允许执行支付
- 支付密码
- 手机号：用于设置或者重置支付密码
- 邮箱：用于设置或者重置支付密码
- 用户的安全等级：根据业务需要来设置
1.5.2 账户模型
- 根据业务需要，可设置多种账户，如支付账户、预付卡账户、代扣账户、零钱账户、结算账户等
- 从类别上来说，这里的账户一般指总账账户
- 一般来说电商系统中涉及的账户类型有：
- 虚拟币账号：用户和使用奇点奇豆的商户都需要建立虚拟币账户
- 关于虚拟币：商家先接受虚拟币，如何结算需要和商家定协议
- 代扣账号：用来支持订阅类型的定期代扣
- 零钱账号：即电商的内部账号.用户、商户、清算单位需要建立零钱账户
- 第三方支付账号：用户在第三方支付机构建立的账户
- 银行卡账号：用户的银行卡信息，每个卡对应一个账户
- 结算账号：用来支持和第三方支付公司、银行进行结算用。第三方支付需要为每个商户号建立结算账号；银行需要为借记卡、贷记卡分别建立结算账号(有必要吗？银行卡直连时使用)
- 代扣代缴账户：用来支持代扣税款业务
- 对这些账户，需要设置如下属性
- 基本属性
- 账户号(账户 ID)：一般是系统自动生成。特别注意，要事先约定好账户 ID 的规则。如头三位用来表示账户类型，后几位用来表示账户编号等。务必保证根据账号号能快速确定账户类型，且保证账户号不重复
- 账户名称：一般由用户自己设置的，显示用
- 账户使用的货币类型：注意虽然一张银行卡可以支持多个币种，实际在内部，还是针对每个币种建立独立的子账户。涉及到多币种的账户，也可以采用类似的建模方案
- 会计科目代码：一般是一级会计科目的代码
- 账户控制相关
- 是否允许充值
- 是否允许提现
- 是否允许透支
- 是否允许支付
- 是否允许转账进入
- 是否允许转账转出
- 是否有安全保障
- 是否激活
- 是否冻结
- 资金相关
- 当前账户余额：等于可用余额+冻结余额
- 当前账户可用余额
- 当前账户冻结余额：指账户上暂不能使用的额度。在支付的时候，往往是先冻结，商品出库后，再实际执行扣款
- 银行卡、第三方支付信息
- 第三方实体 ID
- 第三方账号：如银行卡号或在第三方支付的 open_id 等
- 第三方 app_id
- 账号失效日期：该账号什么时候失效
- 注意
- 有些第三方信息不能保存(如用户的账号密码、信用卡的 CV 号)
- 为了避免账户信息被爬库或者数据库信息意外泄露，一般还需要对敏感字段(如密码)进行加密保存，甚至保存到另外的表中
- 更进一步，为了避免账户信息被意外修改，还可增加一个校验字段，在写入数据时设置该字段，在读取数据时做校验，一旦发现数据有问题，则关闭该账号
1.5.3 交易模型
- 考虑到交易记录将被用于风控和信用分析，能收集到的信息是越全面越好
- 流水号：每一笔交易的流水号不同。需要根据业务情况详细设计流水号。流水号往往也是对交易表做分表分库的依据
- 交易记录创建时间
- 交易记录最后修改时间
- 会计科目代码
- 关联的订单号，由商户提供
- 订单名称、描述、关联的地址等信息
- 费用信息：包括结算货币类型、原始费用、实际费用等
- 交易主体信息：记录主体 ID、类型、名字、账号、账号类型、使用的 IP 地址、手机号、平台、通知邮箱、当前位置等。这些信息虽可以从主体表中获取，但考虑主体表信息随时会被修改，所以这里需要记录详细的各原始信息
- 交易对手信息：记录对手主体 ID、类型、名字、账号、账号类型、手机号、平台、通知邮箱等
- 交易渠道信息：记录所使用的交易渠道的实体 id、渠道账户、渠道执行支付的时间、渠道侧返回的订单号等。如有错误发生，还需要记录从渠道接收到的错误信息和错误码